Se para o compositor Paulinho da Viola “dinheiro em espécie é um vendaval”, para uma parte significativa da população brasileira “dinheiro em espécie” – em espécie, mesmo – continua sendo um dos mais importantes meios de pagamento e consumo. Isto é evidenciado pela pesquisa “O do Brasil e sua interação com o dinheiro em espécie”, desenvolvida pelo Banco Central em 2018. Através de um levantamento por amostragem de 1.000 pessoas em localidades com mais de 100.000 habitantes, a agência perguntou sobre os procedimentos para o pagamento de contas e/ou para fazer compras. A resposta de 96% dos concorrentes foi: dinheiro. A pergunta, que incluía várias respostas para cada indivíduo, colocou o cartão de débito em segundo lugar, com 52% da população utilizando-o, seguido pelo cartão de crédito, que é escolhido por menos da metade da população, 46%.
Mesmo com os avanços tecnológicos e as facilidades oferecidas pelos cartões, o dinheiro em espécie também se apresenta como a primeira opção no meio de pagamento mais utilizado. É a alternativa de 60% dos concorrentes na pesquisa, enquanto os cartões de débito e de crédito aparecem com 22% e 15%, respectivamente.
Mais do que com os benefícios, o alto uso das cédulas está relacionado a questões culturais, especialmente com a maneira como a população trata e se relaciona com o dinheiro. Em países como a Suécia, quase 100% dos pagamentos são feitos por cartão. Na Alemanha, o uso de cédulas ainda é elevado.
Na situação brasileira, descobriu-se que a população ainda está bastante apegada ao dinheiro impresso, seja porque dá a sensação de ter um custo concreto em suas mãos, seja devido à probabilidade de acomodar e contar dinheiro. A cultura nacional significa que o Banco Central gasta uma média de 500 milhões de reais por ano para gerar e produzir moedas e cédulas.
Cartão: crédito ou débito?
Não é uma coisa ruim usar dinheiro em espécie como meio de pagamento, mas, dependendo do caso, pode ser mais vantajoso e seguro ter um cartão – crédito ou débito – como meio de pagamento. “Uma das principais vantagens de um cartão para o dinheiro em espécie é a estabilidade. Além disso, é mais fácil encomendar e verificar suas finanças, já que tudo está armazenado na conta ou no extrato”, diz Otávio Machado, graduado em economia e chefe da equipe de crédito da Creditas fintech.
Entretanto, antes de começar a usar os cartões com mais frequência, é essencial conhecer as diferenças entre eles.
Um cartão de débito nada mais é do que dinheiro em um cartão. Isto porque os pagamentos feitos por esta forma são em dinheiro e saem diretamente da conta corrente através do cartão. Esta facilidade faz com que quase todos os estabelecimentos aceitem a opção de “débito”.
Outro ponto do cartão de débito é que, em geral, os bancos não cobram taxas pelo cartão, somente se houver uma retirada de fundos da conta corrente. Entretanto, o cartão de crédito tem uma série de especificações que é essencial conhecer e colocar na ponta do lápis, para que valha a pena.
Primeiro de tudo, é essencial entender que o cartão de crédito funciona como uma espécie de empréstimo: você o compra com o crédito dado pelo banco e só paga uma vez que a conta é fechada, o que pode ser entre 30 e 40 dias depois. Além disso, você pode optar por pagar “à vista”, ou seja, em um pagamento, ou pagar em parcelas. No caso de pagamento em parcelas, é provável que haja juros extras sobre o custo da compra.
Ao contrário de um cartão de débito, um cartão de crédito tem bandeiras diferentes: Mastercard, Visa, American Express, Elo, etc. Dependendo do estabelecimento, várias dessas bandeiras podem ou não ser aceitas. Outro ponto é que as instituições de crédito têm um limite relacionado com o perfil de gastos/pagamento de cada cliente. Este limite é um crédito pré-aprovado pelo emissor do cartão.
Finalmente, o crédito pode dar aos clubes benefícios e sistemas de pontos de vista que são adquiridos na funcionalidade do uso do cartão. A iniciativa é que a freqüência de uso do crédito seja convertida em outros benefícios, tais como acomodação, passagens aéreas e até mesmo eletrodomésticos.
Vantagens x desvantagens
Para identificar qual é a melhor escolha para seu perfil e seu bolso, o chefe da equipe de crédito da Creditas, Otávio Machado, listou as vantagens e desvantagens de cada modalidade. Verifique abaixo e entenda qual é a escolha mais apropriada para o seu momento:
Cartão de crédito
Usado de forma ideal, um cartão de crédito poderia ser bastante vantajoso. Como o valor consumido é pago dentro de 30 a 40 dias após a compra, você pode deixar o dinheiro investido até o vencimento da conta, e assim obter uma renda extra.
Outro ponto interessante é que o pagamento das faturas é cobrado em um único dia. Isto permite acomodar finanças e dedicar custos, especialmente se a organização financeira detalhada for feita com planilhas. Tudo o que você precisa fazer é verificar tudo o que aparece na fatura e inseri-la na planilha.
Na situação de compras de alto custo, o cartão de crédito pode ajudá-lo a não quebrar o orçamento, pagando em parcelas. Entretanto, lembre-se: tente não estender a compra por um período de tempo maior do que o que você usa. Exemplificando, se você for fazer um curso de 6 meses, procure pagar por ele nesses 6 meses. Desta forma você evita a sensação de pagar por algo que você não ama naquele momento.
O cartão de crédito também pode ser uma grande vantagem em termos de programas de fidelidade e benefícios. Mesmo com taxas de anuidade, os programas de cartão de crédito são uma boa maneira de obter uma vitória com o que você já gastou. Eles podem lhe dar entrada nas salas VIP do aeroporto, passagens aéreas, seguro de viagem, descontos no aluguel de carros, etc.
Os programas de fidelidade são muito bons, principalmente quando os gastos estão concentrados no cartão de crédito, ressalta o especialista. A lógica é simples: quanto mais você gastar, maior será o benefício lá na frente. Você pode obter bons descontos e aumentar os serviços pelos quais você teria que pagar anteriormente.
Em relação às desvantagens, Machado adverte: por ser um dos créditos mais simples do mercado, você deve estar atento e pagar suas contas com a entidade dentro do prazo. Principalmente porque as taxas de juros em caso de atraso são muito altas: algo como 253,2% ao ano, de acordo com o Banco Central.
Além disso, tenha cuidado com seu limite. Excedê-lo pode gerar uma dor de cabeça, e uma bola de neve de dívidas.
Outro problema com cartões de crédito é que, como não são cobrados no momento da compra, muitas pessoas acreditam que ainda têm dinheiro já comprometido, por isso se endividam devido à falta de organização. Utilize o pagamento no futuro a seu favor, não contra.
Cartões de débito
Embora o débito funcione como um dinheiro “digital”, ele pode ser uma grande vantagem em várias situações. A primeira é em termos de segurança. O dinheiro está em sua conta corrente e não em sua carteira. Se a sua carteira for roubada, você pode bloquear o uso fraudulento do cartão.
Há também a probabilidade de rastrear os gastos através de extratos bancários e aplicações. Isto o ajuda a acomodar seus custos e obter uma visão geral de como você está usando seu dinheiro.
O débito facilita bastante também pois assim você tem mais facilidade no momento de fazer compras com valores quebrados [sem ter que contar moedas], torna possível o troco e é mais seguro, em casos de carteiristas, exemplificando.
Com relação às desvantagens, o especialista apontou a falta de alternativas de pagamento em parcelas e a falta de programas de lealdade/benefício. Nesses casos, é mais aconselhável pagar faturas de menor custo que não comprometam os lucros do conjunto.
